Arriscado é você depender do INSS daqui a 40 anos!
Nesse artigo vou falar sobre uma crença limitante em relação à aposentadoria e investimentos que persiste nas mentes dos brasileiros: a aposentadoria da Previdência Social ou INSS (Isso Nunca Será Suficiente) será suficiente para manter o seu padrão de vida no futuro. Mentiram pra você! Ela nunca será suficiente e vou te mostrar os motivos para você tirar essa crença limitante da sua mente hoje mesmo.
Quem é minimamente informado sabe que houve recentemente em nosso país uma reforma previdenciária com uma previsão de economia na casa dos trilhões de reais em décadas. E por qual motivo fizeram essa reforma? Simples: a Previdência Social está se tornando cada vez mais insustentável. Por falar em reforma previdenciária, sabemos que as novas regras estabelecidas estão mais desfavoráveis para quem deseja se aposentar mais cedo. O estabelecimento de uma idade mínima para se aposentar, por si só, faz muita diferença para esses segurados. Sem contar o fato de que aqueles segurados que ganham mais, vão contribuir com mais, sendo até 14% (antes era 11%) para os segurados do regime geral e 22% para os segurados do regime próprio (servidores públicos federais). Já os que recebem menos vão ter uma contribuição menor, que começa em 7,5%.
Mas fique sabendo que essa insustentabilidade previdenciária não é um problema exclusivamente brasileiro. Vários outros países ao redor do mundo estão enfrentando a mesma dificuldade e se vendo obrigados a reformarem também os seus sistemas de Previdência Social. E o principal motivo para tamanha dificuldade se deve às pressões demográficas na maioria dos países, ou seja, as populações de idosos estão aumentando significativamente. No caso do Brasil, estima-se que em 2050 a população de 60 anos ou mais será de 68 milhões de habitantes, segundo o IBGE e o IPEA.
E ainda existem estudos do governo e de alguns economistas que apontam para a necessidade de reformar a nossa Previdência Social novamente em menos de uma década, justamente pelo fato de que os brasileiros estão vivendo mais e as famílias estão tendo menos filhos. Com isso, menos jovens entrarão no mercado de trabalho e mais idosos viverão mais tempo precisando da aposentadoria para sobreviver. A conta não vai fechar.
Quanto à suficiência para a aposentadoria, é do conhecimento de todos que o cálculo do valor das aposentadorias baseia-se na média salarial de todo o período contributivo, ou seja, boa parte do total contribuído para a Previdência Social não retorna para o trabalhador na aposentadoria. Isto ocorre pelo fato da Previdência Social funcionar pelo regime de repartição, onde a arrecadação se dá pela cobrança de contribuição das pessoas que estão em atividade para o financiamento das aposentadorias daqueles que já estão aposentados. Para vocês terem uma ideia, a única forma de se aposentar com o teto da Previdência Social (regime geral) é contribuir com 14% do valor do teto durante 40 anos, além de ter a idade mínima e o tempo de contribuição suficiente para se aposentar com o valor máximo. Isso ocorre pelo fato da reforma da previdência ter modificado o cálculo da média dos salários, onde antes eram usados só os 80% maiores salários desde 1994 e descartados os 20% menores, e hoje (após a promulgação da reforma) a média é calculada com base em 100% dos salários. Acredito que isso seja para poucos brasileiros e, convenhamos, você não vai querer aguardar tanto tempo para se aposentar com uma boa aposentadoria, não é mesmo?
Você pode estar pensando agora: “Ah…mas eu sou servidor público e contribuo o excedente do teto do INSS para um fundo de pensão. Portanto, eu vou receber uma aposentadoria equivalente ao que recebia na ativa”. Meu caro leitor, deixe eu te explicar uma coisa: o seu fundo de pensão bonitinho lá pode ter problemas financeiros no futuro, seja por questões atuariais, seja por questões de governança (fraude), sendo obrigado a lhe cobrar uma contribuição extra para que ele possa manter a sua aposentadoria no mesmo patamar. A regra da casa sempre é: nunca confie 100% no governo e nos fundos de pensão ligados ou não ao governo. Procure formar o seu patrimônio para que no futuro ele lhe garanta rendimentos mensais de forma autônoma.
Compreenda, meu caro leitor, que a sua contribuição previdenciária tem uma natureza de imposto, pois ele é obrigatório (para quem tem renda formal) e destinado ao financiamento das aposentadorias vigentes. Apenas uma parte do que você contribuiu voltará para você no futuro. Procure contar com a Previdência Social para lhe amparar em casos de doença, acidente e maternidade e para ajudar financeiramente aquelas pessoas que você ama. Mas não conte integralmente com ela para a sua aposentadoria. Combinado?
Espero ter contribuído com você através dessas informações. Continue nos seguindo para receber mais conteúdos de valor e que agregará aprendizagem financeira em sua vida para ser mais independente financeiramente hoje e no futuro. Compartilhe com amigos que precisam adquirir mais conhecimento financeiro.
Um forte abraço,
Pague-se primeiro: você em primeiro lugar.
